银行年利息的计算公式(必知贷款利息详细计算方法)

知识必备 2021-04-08 15:33:27 15 浏览
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晓生说:把通货膨胀率考虑进去,且精于利息算法的话,贷款是非常合算的。只是,我们还需要考虑风险,也就是贷款资金的用途,很多人往往就输在对风险的无视。

关于信用贷款,特别是个人信用贷款,一直都存在很大的争议。之所以存在争议,完全是因为利益的冲突。这个世界上,没有一样东西是完美的,它不可能平衡所有人的利益。

当然,我们也不是完全没有办法解决争议。如果,人们的素质足够高,且能够理性看待问题的话,争议也就没那么严重了。

不可否认,任何东西都存在双面性,我们需要以辩证的眼光看问题。当然,我并不是在宣扬马哲之类的东西,我只是在强调学以致用的重要性。

信贷也是如此。关于信贷,出借人和借款人,双方是出于自愿原则达成交易的。自从金钱诞生以来,任何涉及到利益的行为,我们都可以看成是交易。既然是出于自愿,也就不存在胁迫了,在这种情况下,我们需要去衡量信贷的必要性,特别是借款人。

也就是说,要衡量清楚信贷的用途,同时需要分析自身的风险。我想,任何借款人,在借款之前,都有精心衡量过。否则,没有人会无缘无故借钱。当然,有些人借钱可能仅仅是为了挥霍,但这也是借钱的动机之一。

不过,我们需要着重探讨的并非信贷的利弊,我们需要探讨的是贷款的必要性。信贷自然有他存在的道理,毕竟金融一直以来在助推实体经济方面,都起着举足轻重的作用。由于太过辩证,所以经济学家通常会衡量一个经济行为的两面影响。因此,你不要指望经济学家能给你很好的建议,就他们本身而言,看起来更像是个选择困难症患者。

当然,我们对宏观经济根本就不感兴趣,我们更注重微观方面的个人生存问题。关于信贷,我们只需要搞清楚利息的问题,剩余问题就交给那些已经吃饱饭的人去研究和解决。

关于利息的算法,我大体总结了几个,还算熟悉的计算方式。至于哪一种更为合算,看完也就基本知道了。利息的算法主要包含先息后本、等额本金、等额本息、随借随还等。

先息后本

先息后本自然是合算的,不过这需要资产抵押。也就是说,在有抵押物的情况下,才能享受先息后本。利息的话,可以按月交,也可以按季度交。

这恐怕是最为合算的还款方式了,它确保了资金的利用率。当然,如果把通过膨胀率衡量进去的话,你的资金几乎是零成本的。通货膨胀率高的话,你可能会因此而受益。怎么说呢?通货膨胀意味着,我们手头的钱一直在贬值。你从银行借到10万元,十年后还10元本金,而十年后的10万元,也就没什么价值了。

等额本金

这个有点复杂,但也不是非常复杂。这是分期还款的一种方式。假设你向银行借了12万,分十二个月还款,每月还1万元本金,加1200元利息(我们假设利率为1%)。不过,值得注意的是,利息是随着本金的减少而减少的。也就是说,最后一个月,你的本金是1万元,那么你的利息也就只有100元了。

这个很好理解,你还给银行的钱,将不再计算利息。只是,有一点需要考虑清楚,就是还款压力的问题。你需要权衡,是否能够承担这种还款压力。

等额本息

这是相对于等额本金的另一种分期还款方式,同样针对信用贷款。所谓信用贷款,就是在没有抵押物的情况下,凭借个人信用,从金融中介机构(银行就是金融中介)贷款。

等额本息,可以说是一个很大的陷阱。怎么理解呢?假设,你借了12万,分12月还款,每月还10000本金,每月利息为1200元。到了最后一个月,剩余本金只有10000元,而金融中介机构照样算你1200元利息,也就是说,最后一个月,利率高达12%。

按利率1%测算,分12个月还款,最终年化利率高达34%。当然,你分的期数越长,你付出的代价也就越大。

随借随还

这是当前比较流行的信贷模式,利息按天计算,平均每天利息在万5左右。也就是说,借一万,一天需要付出5元利息,一个月就是150元利息。月利率达到1.5%。按目前的信贷成本来说,不算非常高。只是,随借随还产品的话,只适合短期周转,不适合长期使用。

不过,你需要长期使用的话,可以选择分期还款。分期的利息差不多,不过最好看清楚,是等额本息还是等额本金,首选等额本金。

虽然,贷款的话,去纠结利息没什么用。但是,我们可以去纠结通货膨胀率。通货膨胀率对抵押贷款的人来说,是非常有利的。

为什么我们需要讲解这个呢?因为,希望人们走出对信贷的误解,能够更深刻地看待这个问题。同时,也希望人们能够了解月利率2.5%是什么概念,因为小额贷的月利息就是这么高,不仅如此,还款方式还是等额本息的。

高利息,也是促使小额贷款公司覆灭的原因之一。千里之堤,溃于蚁穴,我们可以把无数蚂蚁看成是无数的原因。这些原因,造就一个行业的终结。

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